Как известно, 13.1.2018 вступил в силу новый Закон о надзоре за платежными услугами (нем. Zahlungsdiensteaufsichtsgesetz, далее ZAG), а вместе с ним и множество новых норм финансового надзора. Кроме того, известно, что ZAG расширяет полномочия органов финансового надзора и число платежных услуг, занятие которыми предполагает получение особого разрешения. Новый закон – новые правила, которые важно учитывать предприятиям, предоставляющим свои услуги в области электронных технологий для того, чтобы избежать санкционных действий и ущерба для предприятия.
Платежные услуги или электронные деньги?
Закон различает между платежными услугами и ведением бизнеса электронных денег. Данное различие важно учитывать предприятиям, предлагающим подобные услуги, а также их клиентам, оказывающим, по возможности, встречные услуги.
Если Вы желаете сами предлагать платежные услуги, Вам необходимо, как правило, получить специальное разрешение Федерального управления финансового надзора Германии (нем. Bundesanstalt für Finanzaufsicht, далее BaFin). Нарушение данного правила, даже по неосторожности, наказуемо, § 31 ZAG.
Если же Вы, не являясь предприятием, занимающимся предложением платежных услуг или электронных денег, получаете услуги третьих лиц, которые в свою очередь передают на аутсорсинг платежные услуги или сделки с электронными деньгами, включая информационно-вычислительные системы, Вы должны принять меры в соответствии с § 26 ZAG.
На кого распространяется действие ZAG?
ZAG распространяется, в первую очередь, на провайдеров платежных услуг и платежные институты, причем последние должны иметь разрешение на предоставление услуг в соответствии с § 10 ZAG. Предприятия, которые предоставляют только услуги по обеспечению информацией о наличном счете должны быть зарегистрированы в BaFin. Те платежные институты, которые уже находятся под надзорным контролем, например, в соответствии с Законом о кредитных учреждениях (нем. Kreditwesengesetz, KWG) не попадают под действие нового ZAG.
Следующей категорией, на которые распространяется действие ZAG, являются эмитенты электронных денег, а также институты, занимающиеся эмиссией электронных денег. Так же, как и в случае с платежными институтами, если эмитенты электронных денег уже подлежат надзору в соответствии с иными правовыми нормами, на них не распространяется действие ZAG. Если Вы занимаетесь сделками с электронными деньгами, данные виды сделок находятся под еще более строгим контролем, поэтому разрешение на сделки с электронными деньгами включает в себя также и разрешение на предоставление платежных услуг.
С вступлением в силу нового ZAG под его контроль попадают также и провайдеры, предоставляющие услуги по предоставлению информации о наличном счете и сервис по инициации платежей от имени пользователя (нем. Zahlungsauslösedienst). Под последним подразумевается, что провайдер подобного сервиса инициирует платежное поручение с целью перевода денег с одного платежного счета на другой (однако сам не выполняет эту операцию) и для этого ему необходим доступ к платежному счету пользователя, управляемому другим провайдером платежных услуг. К инициации перевода не относится запрос на авторизацию.
Услуги по предоставлению информации характеризуются тем, что поставщик данных услуг имеет доступ к платежным счетам (ввиду имеются данные клиентов) как минимум одного другого провайдера платежных услуг. К подобным провайдерам не относятся справочные службы, при условии, что они не запрашивают информацию с электронного счета в банке, а также если информация предоставляется о счетах, не являющихся платежными счетами.
Последствия нововведения
Вступление в силу ZAG ведет к тому, что предприятиям, предлагающим услуги, попадающие под контроль ZAG, необходимо получить новое разрешение. Из-за расширения требований на получение подобного разрешения, даже те предприятия, которые уже имеют разрешение в соответствии с ZAG, должны получить новое.
Читать дальше:
Банковское право в Германии
Юридическая поддержка в сфере банковского и финансового права в Германии
